Amortizar la cuota o el plazo de la hipoteca

Es posible que aún dispongamos de ahorros en nuestra cuenta corriente (como se ha demostrado en la batalla entre entidades bancarias por captarlos con el lanzamiento masivo de depósitos a plazo con jugosas ofertas).Por muy buena que sea esa oferta a uno o tres meses no podrá compensar el ahorro de destinar ese importe a reducir nuestra deuda que en la actualidad tiene un coste medio del 5% anual. La rentabilidad de cualquier depósito a plazo está sujeta a una retención del 18%, lo que hace disminuir nuestra ganancia.

Amortizar reduciendo plazo o cuota puede ser la mejor inversión. Consiste en devolver anticipadamente al banco parte de la deuda que hemos contraído con él.

Si reducimos el capital pendiente pagaremos menos intereses y nuestro préstamo se verá modificado. Aquí nos surgen dos opciones, mantener la duración del préstamo y por lo tanto que nuestras cuotas se reduzcan; o mantener la cuota constante y así reducir la duración del préstamo. Hay que tener en cuenta varios aspectos antes de decidir cual es la mejor opción.

Las hipotecas a tipo variable no suelen tener comisión de amortización parcial si amortizamos menos del 25% del capital pendiente cada año. Si amortizas más es posible que te penalicen, no sólo por el exceso sino por todo lo amortizado anticipadamente. Las de tipo fijo si tienen comisión por cancelación parcial y total. En tu entidad te informarán de estas comisiones además de figurar en la escritura de tu hipoteca.

La amortización anticipada tiene un componente de ahorro fiscal y otro económico. Si has destinado tu hipoteca a la adquisición de tu vivienda habitual podrás deducirte en la cuota del IRPF el 15% de las cantidades que hayas satisfecho durante el ejercicio, con un límite máximo de 9.015 euros por declaración. Es decir, en un préstamo hipotecario con dos titulares y una cuota mensual de 1.000 euros, al año podréis deducir 1.800 euros en vuestras declaraciones de la renta. Es más, si hubierais adelantado hasta el máximo os habríais deducido 2.704,50 euros. Si tenéis suerte y os lo devuelven en verano tendréis dinerito para las vacaciones.

Además, disfrutaréis del ahorro económico por los intereses que dejáis de pagar cada año que os quede de hipoteca. En el cuadro de amortización de vuestro préstamo podréis consultar las cuotas que os quedan por pagar, la fecha en la que se os cobrará y que parte de cada cuota irá destinada a reducción del préstamo y a pago de intereses.

Durante los primeros años de vuestra hipoteca la parte de la cuota destinada al pago de intereses es bastante más alta que la destinada a reducir la deuda. Adelantar el importe equivalente a tres cuotas puede suponer reducir el préstamo en un año. Si decidimos reducir cuota apenas notaremos variación por que el efecto se ve diluido entre el gran numero de cuotas que aún nos quedan por pagar. Siempre habrá que tener en cuenta que si en su momento decidimos contratar la hipoteca a un plazo determinado y nuestros ingresos no se han incrementado desde entonces, bajar la cuota tampoco sería tan mala solución.

Fuente: http://www.bloghipotecario.com