El Euribor de noviembre se situa en el 4,60%

El Euribor del mes de noviembre cerrará un poquito por debajo con respecto al mes anterior, pasando del 4,647% de octubre pasará al 4,60%.

Pero como comentamos en meses anteriores, esta rebaja del Euribor no significa una bajada en la mensualidad de la hipoteca, ya que supera, y con creces, el valor que tenía el Euribor el año anterior (3,864%), y sobre el cual se realizarán las revisiones que toquen este mes.

De esta forma, para una hipoteca media de 150.000 euros a 25 años, y con un diferencial de 0,5%, pasará a pagar de los actuales 822 euros a los 886 euros. Un total de 64 euros mensuales, y por tanto 768 euros anuales.

Fuente: http://www.elpais.com

La nueva ley hipotecaria... Lo que puedo ser y no fue

La Ley Hipotecaria se presentó a mediados de 2006 como la vía para conseguir grandes ahorros en la contratación, subrogación y cancelación de las hipotecas. Poco a poco, esas rebajas se fueron quedando en el camino y la norma que esta semana aprobará el Congreso reducirá los costes casi de manera testimonial si se compara con los anuncios iniciales del Ministerio de Economía.

La pasada semana, el Senado acabó con uno de los pocos ahorros que quedaban. Permitió, mediante una enmienda de última hora, que los notarios sigan facturando a sus clientes un porcentaje de la hipoteca que contratan o cancelan, en lugar de hacerlo como un documento sin cuantía, que es mucho más barato -unos 30 euros- y era lo que se había aprobado en el Congreso.

Grupos de presión

La tramitación de la Ley Hipotecaria ha sido una auténtica guerra de titanes, en la que casi todos han arañado algo y han terminado por dejar en casi nada los ahorros del 90% de los que se iban a beneficiar los consumidores.

Integrantes de la comisión creada para apoyar la redacción de la normativa explicaron a Público que la idea inicial fue excluir a los notarios del proceso de contratación y cancelación de las hipotecas. De esa manera se reducían sustancialmente costes y plazos, y se equiparaba la situación al resto de países de nuestro entorno.

Para evitar que se les dejara fuera del pastel, los notarios propusieron crear una plataforma informática, que ellos costearían, para hacer los trámites de forma casi instantánea y con el coste único de un documento sin cuantía.

Pocos cambios

Así se plasmó en el borrador inicial, pero poco a poco, los notarios han ido ejerciendo sus influencias y finalmente han conseguido que las cosas sigan muy parecidas a las de antes: no hay plataforma y sus aranceles siguen dependiendo de la cuantía de la hipoteca, aunque eso sí, con una rebaja del 90%, al igual que con los registradores. A cambio, participarán más que hasta ahora, ya que tendrán que dar fe -y cobrar por ello- de las contraofertas a un consumidor para hacerse con la hipoteca contratada con un competidor.

La enmienda de última hora del Senado contó con la oposición del PSOE, con lo que aún hay posibilidad de que, con el apoyo de algún grupo, la elimine en el Congreso.

Sin ahorros fiscales

Pero los notarios no han sido los únicos que han pujado fuerte en este proceso. Las comunidades autónomas fueron las culpables de la desaparición del mayor de los ahorros planteado inicialmente.

Se negaron a renunciar al cobro del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados que había fijado Economía y que oscila entre el 0,5 y el 1% del importe de la hipoteca (entre 750 y 1.500 euros en un préstamo de 150.000 euros).

Al final, prácticamente el único ahorro que se producirá será en las comisiones de de amortización anticipada y subrogación, que se han limitado al 0,5% y que puede suponer un ahorro medio de unos 600 euros.

Fuente: http://www.publico.es

Avance de las conclusiones del informe de la ONU de la situación inmobiliaria en España

Nos visitó en Noviembre, como respuesta a una invitación del Gobierno, Miloon Kothari, relator especial de la ONU para la Vivienda. En su visita, estudió la situación de, Madrid, Bilbao, San Sebastián, Almería, El Ejido, Roquetas de Mar, Sevilla, Barcelona y Zaragoza, en un muestreo para averiguar la situación de a vivienda en España, con el fin de hacer recomendaciones al Gobierno sobre el sector Inmobiliario.Nos llega un avance de la conclusión oficial y realmente es demoledor, máxime cuando proceden de alguien en principio alineada con las tesis del Gobierno, pues vino expresamente llamado por él, para que diera su opinión.

Extracto de las conclusiones

Dice el Sr Kothari “El principal problema de la vivienda en España es que no es asequible, con lo que una considerable proporción de la población dedica más del 40% de su salario al pago de hipotecas”.. Teme que “la situación no pueda sostenerse a largo plazo”.”una considerable proporción de la población dedica más del 40 por ciento de su salario al pago de hipotecas”. “En cuanto suban un mínimo los tipos de interés apuntó, las personas que no podrán hacer frente a su hipoteca aumentarán considerablemente”, por lo que es fundamental que aumenten las viviendas de protección oficial de promoción privada en venta y en alquiler y que “se informe claramente a ciudadanos e inversores de que ese momento va a llegar”.

Para Kothari, “la solución no pasa por incrementar el suelo edificable, porque el precio al que sale a la venta incluye las expectativas de revalorización, con lo que incluso para el sector público resulta difícil adquirirlo”. Abogó por la reducción de los precios de los inmuebles sociales, que “suelen ser demasiado elevados para la población de ingresos más bajos”. También ha considerado que el Gobierno debería modificar el sistema de deducciones fiscales a la compra de inmuebles porque, en su opinión, se “está subvencionando a los promotores con dinero público”.

Dice Kothari, “la promoción de viviendas está restringida a pocos actores, que se reparten ganancias astronómicas”, hay que abrir el mercado a más promotores, que muevan el mercado, especialmente para los jóvenes y en alquiler, sólo el 12% de las viviendas se alquilan, “uno de los porcentajes más bajos de Europa”, y “prácticamente todas están en manos privadas, con sólo el 2% calificado como vivienda social, frente al entre 10 y 30% de otros países europeos”.

Le preocupa también “el aburguesamiento” de las ciudades, que trae el racismo y la violencia, así como que el derecho a disfrutar de una vivienda digna y adecuada está reconocido en el artículo 47 de la Constitución española, pero “su respeto está muy lejos de ser una realidad”, aunque reconoce “los esfuerzos realizados por las autoridades españolas para hacerlo efectivo”.Resalta también que la alta tasa de violencia doméstica “de las más altas de Europa”, está “directamente relacionada con el problema de accesibilidad a la vivienda”.

Por ello, abogó por intervenir en el sector a través del control de la especulación, la ocupación de las viviendas vacías (el 15 por ciento del total) y la reducción de los precios de los inmuebles sociales, que «suelen ser demasiado elevados para la población de ingresos más bajos».

Fuente: http://www.cienladrillos.com

La hipoteca puente

El tiempo que tarda en venderse una vivienda de segunda mano en España ha pasado en un año de 135 días (4 meses y medio) a 183 (algo más de 6 meses), según los últimos datos publicados por Idealista.com. Ante este alargamiento en los plazos de venta –un incremento del 35,5%–, cada vez son más las personas que no pueden comprarse una nueva casa porque todavía no han vendido su antigua vivienda. Los préstamos puente son una solución para este tipo de situaciones.

El préstamo puente consiste en un crédito que el banco ofrece como financiación temporal para que el cliente pueda comprar la casa elegida. Eso sí, el beneficiario debe comprometerse a cancelarlo en el plazo máximo de un año, con el dinero obtenido de la venta de su antigua vivienda, y a formalizar una hipoteca para terminar de pagar la nueva.

El titular de un préstamo puente también deberá soportar intereses que oscilan entre el 6% y el 8% –mientras que los de un préstamo hipotecario tradicional rondan el 5%–, además de los gastos de apertura, gestión y cancelación.

Las asociaciones de consumidores recomiendan a los usuarios estar especialmente alerta en este punto, ya que, en algunas ocasiones, los compradores –movidos por las prisas para conseguir el dinero– pueden llegar a firmar contratos sin la información suficiente o que incluyan alguna cláusula abusiva.

El titular del préstamo puede optar por la modalidad de crédito personal o por el hipotecario. En el primero, preferido por las entidades bancarias, el pago está respaldado por las dos propiedades del cliente. En el segundo caso, se hace una hipoteca sobre la vivienda antigua del titular. Este tipo de préstamo suele aplicarse a casos de compra sobre plano –cuando la nueva vivienda todavía no está construida–, para que el comprador pueda hacer frente a la entrada y los pagos al promotor.

A pesar de que prácticamente todos los bancos los comercializan, estos préstamos no se promocionan tanto como otros. "Son productos con un cierto riesgo para las entidades bancarias", afirma Carlos Fernández, director de análisis de la consultora Freedom Finance.

El hecho de que su resolución y la formalización de una nueva hipoteca dependan de la venta de la antigua vivienda hace que sean más inseguros que otros productos bancarios. De ahí la variación al alza de sus condiciones económicas, tanto en los tipos de interés como en sus comisiones.

El préstamo puente puede ser una fuente de especulación, según alertan algunos expertos. Con su ayuda, un cliente puede comprar una casa antes de disponer de dinero –y evitando una posible subida de precio– y aprovechar el año de plazo que le concede el banco para vender su antigua casa al precio más alto posible. Una práctica que se sigue produciendo pese al frenazo de las ventas.

Fuente: http://www.20minutos.es

Las inmobiliarias apuestan por el alquiler en los dos próximos años

Me ha llegado el siguiente correo (gracias Belén) de una noticia, no se la fuente, que me parece un cambio significativo en materia de vivienda en este país.

Ante tiempos difíciles, lo mejor es tener información sobre la que se viene encima. Siguiendo este principio, las grandes inmobiliarias han encargado un informe con el que pretenden anticiparse a la coyuntura negativa que vive el sector de la vivienda.

Una vez leído, los señores del ladrillo tienen motivos para la alegría y para la tristeza. Se consolarán al ver la predicción de que la demanda de pisos se situará en los próximos cinco años en torno a las 440.000 unidades anuales. Pero la preocupación asomará al enterarse de que gran parte de esta demanda se enfocará hacia el alquiler en lugar de a la compra. El motivo principal es que las familias tienen menores expectativas de que los pisos se revaloricen, lo que hará que muchos se decidan por convertirse en inquilinos y no en propietarios.

El estudio encargado por el G-14 (el lobby que aglutina a las 13 mayores inmobiliarias y a la patronal del sector madrileña) a Analistas Financieros Internacionales (AFI) augura para el periodo 2007-2015 casi cuatro millones de nuevas familias que precisarán un techo bajo el que dormir. Aunque esta cifra se queda por debajo de los más de 600.000 hogares creados en los años álgidos del boom, supone un respiro ante las visiones más pesimistas que pronostican un desplome. De estas casas, 365.000 irían destinadas cada año a la residencia principal, mientras que la segunda vivienda absorbería unas 73.500. La ralentización en el crecimiento de hogares responde al menor dinamismo de la economía, que reducirá el número de inmigrantes que llegan a España y ralentizará el ritmo de emancipación de los jóvenes.

La traslación que se producirá en los dos próximos años desde la vivienda en propiedad hacia el alquiler responde, además de a las escasas expectativas de revalorización, a que el esfuerzo financiero que realizan ahora los españoles para comprarse un piso está en niveles altísimos. Aunque, como especifica el informe realizado por AFI, "sin estar en niveles cercanos a los que a principios de la década de los noventa provocaron una crisis en la demanda de vivienda en propiedad". "Sí creemos que la accesibilidad a la compra se encuentra en niveles de cierto estrés", matiza el estudio pagado por los constructores.

El presidente del G-14, Fernando Martín, aprovechó la puesta de largo del grupo de presión inmobiliario el 24 de octubre para recalcar que el precio de los pisos no iba a bajar; y que la demanda se mantendría estable en torno a las 450.000 viviendas anuales. La insistencia de Martín se entiende por la necesidad del sector de convencer a los potenciales clientes de que al comprar una casa están haciendo una inversión que aumentará de valor con el tiempo.

Pues bien, el informe encargado por el G-14 certifica que la percepción del riesgo en la compra de una vivienda ha ido aumentando. "En el primer semestre de 2007 ya contamos con claras señales de moderación en la intención de compra por parte de las familias". Según el estudio, la caída es generalizada en todos los segmentos de renta, y más pronunciada entre los que tienen entre 30 y 49 años.

En Analistas Financieros calculan que la vivienda en propiedad pasará del 87,2% actual al 86,4% a finales de 2009; lo que supone un trasvase hacia el alquiler cercano al 35% o 40% para el incremento anual del parque de viviendas durante el periodo 2007-2009. Pero en 2010, "la mejora en la accesibilidad a la compra y la elevada demanda" provocarán un menor ritmo de caída de la tasa de vivienda en propiedad: una demanda para adquisición del 80%, frente a un porcentaje de alquiler del 20%.

APCE, la patronal de los promotores, considera que el plan de fomento del alquiler para jóvenes aprobado por el Gobierno tendrá un impacto limitado a corto plazo, debido a la escasa oferta de viviendas en alquiler, según un artículo de la revista Promotores Constructores.

Reunificar deudas encarece los préstamos hasta un 80%

Pagar después para vivir ahora. Esa es la máxima de la reunificación de deudas, una operación a la que se ven abocadas numerosas familias que no pueden hacer frente a todos sus créditos y que buscan una reducción de la factura mensual, sea al precio que sea.

La subida de tipos de interés ha aumentado el atractivo y la demanda de este producto, que consigue rebajar hasta la mitad la cuota de cada mes gracias a que unifica en la hipoteca todos los demás créditos –el del coche, el personal y el de las tarjetas–. Así se pagan tipos de interés más baratos aunque por un periodo mucho más largo.Pero ese aligeramiento de la carga no es gratis, ni mucho menos. A base de alargar la vida de los préstamos se acaba pagando mucho más en intereses. Se puede llegar a aumentar un 80% el coste total, lo que en la práctica puede suponer pagar al banco 472.000 euros por una deuda inicial de 197.000, es decir, 275.000 euros de intereses y otros gastos.

Intermediarios financieros

La reunificación de deudas es coto casi privado de los intermediarios financieros, un sector que ha crecido como la espuma en los últimos años en España. Según datos de Tormo y Asociados, actualmente operan 53 empresas que cuentan con 5.710 establecimientos.

Ellos buscan la financiación para los clientes. En su mayor parte procede de entidades financieras, especialmente extranjeras, que tienen menos aversión al riesgo que las españolas y han visto en este negocio una vía para entrar en el mercado nacional. No obstante, en los casos especialmente difíciles los fondos los aportan inversores privados, que cobran intereses mucho más elevados ya que asumen más riesgo.

Dentro del sector financiero empieza a señalarse este negocio como lo más parecido que hay en España a las hipotecas “subprime” de Estados Unidos. Su proliferación ha causado alarma y ha llevado a los Ministerios de Economía y Hacienda y de Sanidad y Consumo a intentar regularlos.

Actualmente, está en tramitación un proyecto de ley con el que se les va a obligar a que se apunten en un registro y, sobre todo, a que detallen bien a los clientes el coste de sus servicios. Uno de los objetivos de esta normativa es intentar que sean más transparentes. En muchas ocasiones, los costes de las tasas se incluyen en la deuda unificada y el usuario ni se entera de que está pagando hasta un 10% por los servicios recibidos. Los honorarios dependen de cada entidad y operación, pero son más elevados que en las entidades financieras.

La subida de tipos de interés es el caldo de cultivo perfecto para estas operaciones. Y ahora también podría serlo la crisis financiera. En eso todavía no hay unanimidad en el sector. En la Agencia Negociadora de Productos Bancarios aseguran que la restricción del crédito a particulares y a empresas ha permitido incrementar su actividad un 60% en los últimos seis meses. En Credit Services, sin embargo, afirman que todavía no han notado que ninguna entidad financiera haya “cerrado el grifo”. Lo que parece claro es que la regulación se llevará por medio a una cuarta parte de las empresas, bien por fusión o bien por desaparición.

Fuente: http://www.publico.es

Por qué hay que escriturar las hipotecas

Un préstamo hipotecario ya supone, de por sí, un coste bastante importante en forma de intereses y comisiones a pagar con la entidad financiera. Y tiene asociados además una serie de gastos vinculados a la necesidad de formalizar el préstamo mediante escritura pública. ¿Por qué? ¿No sería suficiente con el acuerdo entre el banco y el particular?

La respuesta es que no. Y la causa la podemos encontrar en el concepto mismo de la hipoteca. Al ser una garantía real, está asociada no con la persona que solicita el préstamo, sino con el inmueble mismo. Es decir, que en caso de que existiese una transmisión posterior del inmueble sin que se cancelase la hipoteca, ésta se transmitiría también. Y en caso de que las condiciones del préstamo hipotecario no fueran satisfechas, la entidad financiera podría ejecutar esa garantía independientemente de quién sea el propietario del inmueble en ese momento.

Por lo tanto, una hipoteca es una carga que afecta de forma muy importante al derecho de propiedad del inmueble. Ése es el motivo de que sea necesaria tanto la elevación a escritura pública como la inscripción en el Registro. La participación del fedatario público permite asegurar que el nacimiento de dicha garantía se produce una vez satisfechos todos los requisitos necesarios y cumplidas las condiciones establecidas: que el que se hipoteca es realmente el propietario del inmueble, que la hipoteca respalda un préstamo hipotecario real y efectivo, que están definidas las condiciones bajo las cuales podría ejecutarse la garantía real…

Y la inscripción en el Registro es la que permite dar publicidad a la existencia de esa carga. Es decir, que cualquier interesado en un determinado inmueble puede acceder a la información existente sobre el mismo y comprobar cuáles son las circunstancias en las que se encuentra. De esta forma, quien pretenda adquirir un inmueble puede tener conocimiento efectivo, gracias al registro, de las cargas ligadas a él sin que exista ningún género de dudas.

Así pues, vemos que los trámites derivados de la escritura pública y la inscripción en el Registro, así como los gastos asociados, tienen una razón de ser bastante contundente.

Fuente: http://www.bloghipotecario.com

Gastos asociados al préstamo hipotecario

Antes de la concesión del préstamo, la entidad financiera solicita un informe de tasación para definir el valor del inmueble. Asimismo, realiza una petición al Registro de Propiedad para conocer las cargas que afecten al inmueble y que podrían tener un impacto en la operación. Estas dos actuaciones nos las cobrarán aunque el préstamo no se lleve a buen término.

Una vez que se se conceda el préstamo, los bancos suelen cobrar (aunque como estrategia comercial pueden eliminarla) una comisión de apertura que normalmente está entre el 1% y el 2% del capital prestado. Se trata de un dinero que se paga de una vez y que los bancos deducen de la cantidad prestada.

Finalmente, el préstamo se eleva a escritura pública. Y de ahí se derivan otra serie de gastos relacionados con ella. En primer lugar, el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados. Se trata de un impuesto que grava la “formalización” y que por lo tanto se aplica a los documentos notariales, aplicándose una cuota variable que está definida en cada Comunidad Autónoma (y si no, por defecto supone el 0,5% de la “responsabilidad hipotecaria” (que no es únicamente el capital prestado, sino que incluye intereses y costas por lo que supone una base mayor).

Luego, por supuesto, hay que pagar al notario por la escritura pública. Este coste está definido como un arancel especificado en Real Decreto, que depende de la cantidad por la que se realiza el préstamo. Posteriormente, esta hipoteca debe incribirse en el Registro de la Propiedad, por lo que se genera un nuevo coste también prefijado en forma de aranceles. Adicionalmente, estos trámites son realizados por una gestoría que también cobra sus honorarios.

Así pues, la constitución de una hipoteca lleva aparejados una serie de costes (adicionales a los derivados de la mera adquisición del inmueble) que, aunque normalmente hacemos de tripas corazón y los conceptualizamos como un “saco” común al que denominamos “gastos” (que además son difícilmente gestionables), conviene tener en cuenta.

Fuente: http://www.bloghipotecario.com

Amortizar la cuota o el plazo de la hipoteca

Es posible que aún dispongamos de ahorros en nuestra cuenta corriente (como se ha demostrado en la batalla entre entidades bancarias por captarlos con el lanzamiento masivo de depósitos a plazo con jugosas ofertas).Por muy buena que sea esa oferta a uno o tres meses no podrá compensar el ahorro de destinar ese importe a reducir nuestra deuda que en la actualidad tiene un coste medio del 5% anual. La rentabilidad de cualquier depósito a plazo está sujeta a una retención del 18%, lo que hace disminuir nuestra ganancia.

Amortizar reduciendo plazo o cuota puede ser la mejor inversión. Consiste en devolver anticipadamente al banco parte de la deuda que hemos contraído con él.

Si reducimos el capital pendiente pagaremos menos intereses y nuestro préstamo se verá modificado. Aquí nos surgen dos opciones, mantener la duración del préstamo y por lo tanto que nuestras cuotas se reduzcan; o mantener la cuota constante y así reducir la duración del préstamo. Hay que tener en cuenta varios aspectos antes de decidir cual es la mejor opción.

Las hipotecas a tipo variable no suelen tener comisión de amortización parcial si amortizamos menos del 25% del capital pendiente cada año. Si amortizas más es posible que te penalicen, no sólo por el exceso sino por todo lo amortizado anticipadamente. Las de tipo fijo si tienen comisión por cancelación parcial y total. En tu entidad te informarán de estas comisiones además de figurar en la escritura de tu hipoteca.

La amortización anticipada tiene un componente de ahorro fiscal y otro económico. Si has destinado tu hipoteca a la adquisición de tu vivienda habitual podrás deducirte en la cuota del IRPF el 15% de las cantidades que hayas satisfecho durante el ejercicio, con un límite máximo de 9.015 euros por declaración. Es decir, en un préstamo hipotecario con dos titulares y una cuota mensual de 1.000 euros, al año podréis deducir 1.800 euros en vuestras declaraciones de la renta. Es más, si hubierais adelantado hasta el máximo os habríais deducido 2.704,50 euros. Si tenéis suerte y os lo devuelven en verano tendréis dinerito para las vacaciones.

Además, disfrutaréis del ahorro económico por los intereses que dejáis de pagar cada año que os quede de hipoteca. En el cuadro de amortización de vuestro préstamo podréis consultar las cuotas que os quedan por pagar, la fecha en la que se os cobrará y que parte de cada cuota irá destinada a reducción del préstamo y a pago de intereses.

Durante los primeros años de vuestra hipoteca la parte de la cuota destinada al pago de intereses es bastante más alta que la destinada a reducir la deuda. Adelantar el importe equivalente a tres cuotas puede suponer reducir el préstamo en un año. Si decidimos reducir cuota apenas notaremos variación por que el efecto se ve diluido entre el gran numero de cuotas que aún nos quedan por pagar. Siempre habrá que tener en cuenta que si en su momento decidimos contratar la hipoteca a un plazo determinado y nuestros ingresos no se han incrementado desde entonces, bajar la cuota tampoco sería tan mala solución.

Fuente: http://www.bloghipotecario.com

Los tipos de interés se mantienen al 4%

En la reunión de hoy del Banco Central Europeo se ha anunciado, como auguraban los pronósticos, que los tipos de interés se quedan como estaban, es decir, en el 4%. Una decisión esperada por los expertos, que tenían más interés en escuchar el discurso por si dejaba entrever actuaciones futuras.Y el discurso tampoco ha destacado nada nuevo. La situación inflacionaria sigue siendo mala, de hecho el mes pasado el dato interanual se sitúo en el 2,6%, la cifra más alta en dos años. Pero los tipos no se suben por la crisis financiera, que todavía colea.



Trichet ha dicho que el BCE tiene todos los mecanismos monetarios preparados para combatir la inflación, pero que antes hay que valorar muy cuidadosamente la situación financiera. Es decir, que si no hubiera crisis ya habría subido los tipos, pero la hay. Y mientras esta sea más grave que la inflación no va a hacer nada.

Los pronósticos siguen igual. Los tipos se quedan como están este año y posiblemente también el próximo.

Fuente: http://www.elblogsalmon.com

Los juzgados de Málaga reciben ya casi un embargo por impago de hipoteca al día

El número de hipotecas que acaban en los juzgados de Málaga porque quienes las contrataron no pueden pagarlas es cada día más alarmante. En todo el 2006, sólo llegaron a este extremo 239, mientras que hasta octubre de este año ya se han contabilizado 255.

Por tanto, casi cada día (28,3 al mes) uno de los pisos comprados con un crédito al banco llega ante el juez con un embargo bajo el brazo. El año pasado, sólo se produjeron 19,9 por cada 30 días. embargos

Causas. «Hay una relación directa entre el número de parados y ejecuciones hipotecarias», explica Ángel Yagüe, coordinador del Instituto Andaluz de estudios Financieros (IAEF). Aun así, también influyen la subida de los tipos de interés y el aumento generalizado de los precios (incluso en los bienes de primera necesidad). «Pero lo último que se deja de pagar es la cuota hipotecaria», agrega Yagüe.

¿Cómo evitarlos? Sólo existe una posibilidad que recoge la Ley de Enjuiciamiento Civil. Si se trata de la vivienda habitual, es posible pagar las cuotas pendientes –al tercer mes de impago, los bancos suelen dar parte al juzgado– como si no hubiera pasado nada. «Sólo se pagarían dichos plazos, sus intereses de demora y las costas judiciales», afirma Yagüe.

Un 33% máximo. El sector financiero tasa el dinero máximo que debe dedicarse a la compra de una vivienda en un tercio de la renta disponible por la unidad familiar. Un porcentaje que está bastante alejado del que ponen en práctica los malagueños:_«Hoy día, lo más frecuente en la provincia es que se dedique más del 40% e, incluso, el 50%», según IAEF.

Antes de que la entidad bancaria amenace con la ejecución del embargo, suele dejar un margen de tres cuotas impagadas. Aunque, en muchos casos, depende del director y de la sucursal. «El Banco de España obliga a los bancos a catalogar ese crédito casi como fallido, por lo que se convertiría en algo perdido, un gasto para la entidad», explican desde IAEF. Y para algunos directores tener uno fallido es un problema profesional. Por eso, intentan retrasar lo máximo posible la acción de recobro.

Fuente: http://www.20minutos.es

La banca española tiene 1.000 millones en hipotecas basura

Las entidades financieras españolas han negado, una por una, en las últimas semanas que tengan implicación alguna con las hipotecas basura de Estados Unidos. El propio Emilio Botín, según Efe, dijo ayer que el sistema financiero español "no está afectado en absoluto".

Parece que algo sí. El Banco de España ha reconocido que en junio tenían 1.000 millones invertidos en esos activos, el 0,03% de su patrimonio.Al supervisor del mercado financiero español, esta cuantía le parece "completamente marginal" y "prácticamente nula", porque -a su juicio- apenas puede afectar a la rentabilidad y solvencia del sector, al que ve, además, bien preparado para superar la crisis.

La cifra, sin embargo, no es tan irrelevante si finalmente se traduce en pérdidas, ya que representa el 6,4% de los beneficios del primer semestre, cuando las entidades financieras españolas ganaron 15.529 millones, un 25,6% más.

Hay que recordar que el 20% de las hipotecas concedidas en EEUU durante 2006 fueron hipotecas basura y en el 42% de ellas había escasa o ninguna verificación, según Caixa Catalunya.

Los morosos crecen un 22,9%

Junto a su riesgo en hipotecas de difícil cobro de Estados Unidos, las entidades españolas están viendo cómo aumentan los créditos morosos en España. Entre junio de 2006 y junio de 2007, crecieron un 22,9%, hasta 17.817 millones, lo que elevó tres centésimas la morosidad y la situó en el 0,65%. El Banco de España tampoco está preocupado por esta evolución y la considera consecuencia lógica del aumento del crédito y la subida de tipos de interés.

Los que más han incrementado la morosidad han sido las familias en sus hipotecas y las constructoras y promotoras inmobiliarias, aunque ninguno de los casos supera el 0,5%.El Banco de España dice que la morosidad seguirá creciendo los próximos meses, pero sin llegar al 4% que alcanzó en la crisis inmobiliaria de 1993.

Fuente: http://www.publico.es

Como pagar menos a Hacienda... legalmente

A continuación os mostramos las opciones que tenemos para que llegado el momento de hacer nuestra declaración de la renta, Hacienda no nos de un buen palo. Eso sí, ¡tienes como plazo máximo el 31 de diciembre!

Alquiler de vivienda. Los menores de 35 años que paguen más de un 10% de sus ingresos anuales para alquilar su vivienda, pueden recibir de vuelta un 10% del importe anual hasta 300 euros. Si, además, pertenecen a una familia numerosa, pueden convertirse en 600 euros.

Compra de vivienda. Si nos decidimos a comprar una residencia como vivienda habitual, tenemos derecho a una devolución del 15% del importe con un tope de 9.015,18 euros. Haber pedido un crédito hipotecario por más de la mitad del importe total de la vivienda y demostrar que no podremos pagar un 40% de éste en los próximos tres años nos dará derecho al mismo tipo de devolución con el mismo tope. También, tener abierta una "cuenta-vivienda" nos permite deducir un 15% de lo que ingresemos cada año. Aunque hay que tener cuidado, pues, según la comunidad en que residamos, tenemos la obligación de adquirir una vivienda con ese dinero en un plazo de 5 o 6 años. En caso contrario, tendremos que abonar las deducciones aplicadas y, además, intereses de retraso.

Reformas en la vivienda habitual. Aquellas reformas en nuestra residencia habitual que puedan justificarse como dirigidas a "mantener el uso normal de la vivienda, así como la sustitución de bienes como la calefacción o el ascensor", nos traerá de vuelta un 15% de lo invertido en ellas, también con un tope de 9.015,15 euros.

Planes de pensiones. Las aportaciones realizadas durante el año sirven para reducir la base imponible, con un tope de 10.000 euros, aunque la cantidad desgravable no podrá superar el 30% de los rendimientos del trabajo. Este límite asciende a 12.500 euros o el 50% de las rentas del trabajo para los mayores de 50 años.

Acciones en bolsa. En general, no compensará vender los títulos adquiridos hace menos de un año y sí deshacernos de los adquiridos hace más de 12 meses.

Autónomos. En su declaración trimestral del IVA, pueden descontarse el IVA de aquellas facturas que hayan abonado durante el ejercicio de su profesión. Así, por ejemplo, la adquisición de material de oficina o los gastos de transporte pueden quedar exentos del pago del IVA siempre que sean justificados de este modo.

Donaciones. Las donaciones a instituciones sin ánimo de lucro ofrecen jugosas ventajas. Con carácter general, tienen una deducción del 20%, que se amplía al 25% en programas prioritarios de mecenazgo, como la restauración de catedrales. Asimismo, las donaciones a fundaciones y asociaciones declaradas de utilidad pública tienen una deducción del 10%.

Ceuta y Melilla. Sus contribuyentes tienen la posibilidad de reducir el 50% de la cuota íntegra de los ingresos obtenidos en esos territorios. Las comunidades autónomas pueden además aprobar deducciones con ciertos límites. La lista de resquicios para aligerar las cargas fiscales incluye las cuotas sindicales y las que se abonan al colegio profesional, hasta un máximo de 300,51 euros.

Cerca de la jubilación. Si Hacienda aprieta, hay que saber que, si alargamos la vida laboral más allá de los 65 años, las reducciones por trabajo serán el doble.

Si no podemos acogernos a ninguna de las anteriores deducciones, podemos ahorrar todos los meses para ajustar cuentas con Hacienda el próximo verano. También queda la opción de pedir que nos aumenten la retención y cobrar menos cada mes.

Fuente: www.elpais.com

El Euribor baja en octubre pero encarece las hipotecas 910 euros al año

Comentamos hace unos días que el Euribor no subió con respecto al mes pasado terminando el mes de octubre en un 4,647%. Un dato favorable para aquellos que tienen una hipoteca pero que no deja de ser un espejismo.

Y es que como bien decimos, el Euribor ha bajado con respecto al mes pasado... pero las hipotecas se revisan cada 6 ó 12 meses (normalmente), con lo que las hipotecas que tengan que ser revisadas próximamente verán incrementada su cuota.

En concreto, para una hipoteca media, según los datos ofrecidos por el Instituto Nacional de Estadística (INE), 152.333 euros a 26 años de plazo, con un diferencial de 0,75%, la cuota mensual pasaría de 833,44 a 909,34 euros. Vamos, una subida de 75,9 euros más al mes o 910 euros añadidos a lo largo de todo un año.

Habrá que ver la evolución del Euribor para ver si el dato de octubre es puntual, o se inicia un nuevo ciclo bajista motivado seguramente por las decisiones tomadas también al otro lado del charco en la Reserva Federal (FED) y seguidas por el Banco Central Europeo (BCE).

La vivienda se ha convertido en el mayor problema de los españoles

La vivienda se ha convertido en el principal problema de los españoles según las encuestas del Centro de Investigaciones Sociológicas (CIS). Históricamente el principal problema de los españoles ha sido el terrorismo o el paro. Pero el problema de la vivienda con su burbuja inmobiliaria han relegado al terrorismo y al paro a la segunda y tercera posición.

En concreto, el barómetro realizado el pasado mes de septiembre demuestra que la vivienda es citada como un problema por el 37,3 por ciento de los entrevistados, seguida, por el terrorismo y el paro, cada uno con el 35 por ciento de las respuestas.

Para elaborar esta encuesta, el CIS entrevistó a 2.481 personas de 237 municipios entre el 24 y el 30 de septiembre.

También los datos de la encuesta apuntan a un empeoramiento de la percepción que los ciudadanos tienen de la situación económica, porque si en julio era “mala o muy mala” para el 25%, ahora lo es para el 29,5%.

La situación económica es “buena” o “muy buena” para el 23% de los encuestados, frente al 27,1 que la calificaba así hace dos meses; el 45,9% la ve como “regular” y para el 29,5 es “mala o muy mala”.

Fuentes: http://www.cincodias.com, http://www.finanzas.com y http://www.abc.es

Bienvenido a la realidad inmobiliaria. Estas (probablemente) bien jodido (Parte II)

Siguiendo con el artículo que presentamos ayer, sobre el despertar inmobiliario de algunos jóvenes (y no tan jóvenes), hoy vamos a contar otro caso de un amigo bien jodido también...

Pongámonos en antecedentes. El es un joven de 33 años. Acaba de firmar un contrato indefinido, pero no es para tirar cohetes. No se si llegará siquiera a ser mileurista. Tiene pareja. Acaba de llegar a Madrid después de terminar sus estudios, y estará buscando (me imagino) trabajo. Se plantean irse a vivir juntos... pero esta vez de alquiler.

Y aquí es donde empiezan todos sus quebraderos de cabeza... Se han apuntado a unos pisos de protección de su ayuntamiento (él), al igual que otros 18.500 jóvenes, y la suerte no ha estado con ellos. Comprarse una casa/piso es prohibitivo, al menos den su situación actual, en la que él está pagando un coche (y seguirá pagándolo durante 2 años más) y me imagino que no deben tener muchos ahorros... o tal vez cercanos a cero.

Empiezan a buscar piso de alquiler por los periódicos clásicos (vamos, el segundamano). Y llaman a alguno que creen que pueden pagar. Y de nuevo, se llevan otro palo: EL PUTO AVAL BANCARIO y precios que empiezan en unos 600 euros, que para una sóla nómina, está un tanto chungo para poder pagar el alquiler y comer si no se tiene un buen sueldo, o un par de sueldos normalitos.

Así que no les queda otra cosa que intentar mejorar laboralmente, ella encontrar trabajo cuanto antes, y empezar a buscar todas las ayudas disponibles.

También tendrán que mirar a ver si pueden ayudarles en provivienda, o a ver si encuentran un chollo en idealista.com. Pero me parece más que difícil la emancipación en esta situación.

La única solución posible que se pueden plantear es buscar otro trabajo complementario, ¿vender el coche?, vivir en casa de los padres... porque esta es la cruda realidad.

Bienvenido a la realidad inmobiliaria. Estas (probablemente) bien jodido (Parte I)

Desde hace tiempo tenía pensado escribir un artículo como este, en el que relatar un hecho que ya he visto en unas cuantas ocasiones de gente que se empieza a interesar por la vivienda, o más que eso, que quiere una casa, sin tener ni idea del actual problema que estamos sufriendo, y que tras echar un vistazo, se caga vivo con el panorama.

Lo que más me ha costado es encontrar un título suficientemente significativo para el artículo, pues el contenido es fácil de encontrar, lamentablemente.

Así que vamos con el temita, que tiene miga.

Hace tiempo (año o año y medio) me encontré en el trabajo con un compañero que tenía claro una cosa: el se iba a comprar una vivienda al año siguiente. Ya estaba mirando viviendas, a ver cual le gustaba más. Le hacían tilín los chalets... Vamos, que no era tonto (o tal vez si? jajajaja). Lo curioso es que no le asustaban los precios, y eso que no creo que tuviera un sueldo superior al de cualquier mileurista...

El caso es que cuando ya vio algo que le gustó, empezó su despertar inmobiliario y descubrió la autentica pesadilla que hay ahí fuera (o como decían en los expedientes X: la verdad está ahí fuera). Tras una única visita a un banco, en el que debieron de pasárselo de puta madre con las cuentas que le hicieron:

• Mileurista.


• Sin ahorros.


• Soltero.


• Contrato por el momento temporal.


• Valor del piso a comprar... pongamos 300.000 euros.

No se lo podía creer. Le denegaban el crédito y le proponían que se buscase una novia para pagar la hipoteca...

Me imagino que buscaría una segunda opinión con igual resultado, pues obviamente nadie le iba a dar un crédito en esa situación. Y buenos mal, porque me imagino que si no ahora no tendría ni para comer... aunque siempre quedaría la casita de papas.

Por otro lado, yo ya vivía de alquiler desde hace tiempo, y le proponía buscarse algo más asequible con esta formula. Pero claro, alquilar es tirar el dinero, y como tu eres tonto y yo no, yo quiero comprarme una casa...

Me imagino que mucha gente tendrá amigos y conocidos con casos similares. Me gustaría que los comentaseis en los comentarios, pues me parece que es un hecho generalizado.

Mañana seguiremos con la segunda entrega de este artículo.