Gastos asociados al préstamo hipotecario

Antes de la concesión del préstamo, la entidad financiera solicita un informe de tasación para definir el valor del inmueble. Asimismo, realiza una petición al Registro de Propiedad para conocer las cargas que afecten al inmueble y que podrían tener un impacto en la operación. Estas dos actuaciones nos las cobrarán aunque el préstamo no se lleve a buen término.

Una vez que se se conceda el préstamo, los bancos suelen cobrar (aunque como estrategia comercial pueden eliminarla) una comisión de apertura que normalmente está entre el 1% y el 2% del capital prestado. Se trata de un dinero que se paga de una vez y que los bancos deducen de la cantidad prestada.

Finalmente, el préstamo se eleva a escritura pública. Y de ahí se derivan otra serie de gastos relacionados con ella. En primer lugar, el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados. Se trata de un impuesto que grava la “formalización” y que por lo tanto se aplica a los documentos notariales, aplicándose una cuota variable que está definida en cada Comunidad Autónoma (y si no, por defecto supone el 0,5% de la “responsabilidad hipotecaria” (que no es únicamente el capital prestado, sino que incluye intereses y costas por lo que supone una base mayor).

Luego, por supuesto, hay que pagar al notario por la escritura pública. Este coste está definido como un arancel especificado en Real Decreto, que depende de la cantidad por la que se realiza el préstamo. Posteriormente, esta hipoteca debe incribirse en el Registro de la Propiedad, por lo que se genera un nuevo coste también prefijado en forma de aranceles. Adicionalmente, estos trámites son realizados por una gestoría que también cobra sus honorarios.

Así pues, la constitución de una hipoteca lleva aparejados una serie de costes (adicionales a los derivados de la mera adquisición del inmueble) que, aunque normalmente hacemos de tripas corazón y los conceptualizamos como un “saco” común al que denominamos “gastos” (que además son difícilmente gestionables), conviene tener en cuenta.

Fuente: http://www.bloghipotecario.com

Amortizar la cuota o el plazo de la hipoteca

Es posible que aún dispongamos de ahorros en nuestra cuenta corriente (como se ha demostrado en la batalla entre entidades bancarias por captarlos con el lanzamiento masivo de depósitos a plazo con jugosas ofertas).Por muy buena que sea esa oferta a uno o tres meses no podrá compensar el ahorro de destinar ese importe a reducir nuestra deuda que en la actualidad tiene un coste medio del 5% anual. La rentabilidad de cualquier depósito a plazo está sujeta a una retención del 18%, lo que hace disminuir nuestra ganancia.

Amortizar reduciendo plazo o cuota puede ser la mejor inversión. Consiste en devolver anticipadamente al banco parte de la deuda que hemos contraído con él.

Si reducimos el capital pendiente pagaremos menos intereses y nuestro préstamo se verá modificado. Aquí nos surgen dos opciones, mantener la duración del préstamo y por lo tanto que nuestras cuotas se reduzcan; o mantener la cuota constante y así reducir la duración del préstamo. Hay que tener en cuenta varios aspectos antes de decidir cual es la mejor opción.

Las hipotecas a tipo variable no suelen tener comisión de amortización parcial si amortizamos menos del 25% del capital pendiente cada año. Si amortizas más es posible que te penalicen, no sólo por el exceso sino por todo lo amortizado anticipadamente. Las de tipo fijo si tienen comisión por cancelación parcial y total. En tu entidad te informarán de estas comisiones además de figurar en la escritura de tu hipoteca.

La amortización anticipada tiene un componente de ahorro fiscal y otro económico. Si has destinado tu hipoteca a la adquisición de tu vivienda habitual podrás deducirte en la cuota del IRPF el 15% de las cantidades que hayas satisfecho durante el ejercicio, con un límite máximo de 9.015 euros por declaración. Es decir, en un préstamo hipotecario con dos titulares y una cuota mensual de 1.000 euros, al año podréis deducir 1.800 euros en vuestras declaraciones de la renta. Es más, si hubierais adelantado hasta el máximo os habríais deducido 2.704,50 euros. Si tenéis suerte y os lo devuelven en verano tendréis dinerito para las vacaciones.

Además, disfrutaréis del ahorro económico por los intereses que dejáis de pagar cada año que os quede de hipoteca. En el cuadro de amortización de vuestro préstamo podréis consultar las cuotas que os quedan por pagar, la fecha en la que se os cobrará y que parte de cada cuota irá destinada a reducción del préstamo y a pago de intereses.

Durante los primeros años de vuestra hipoteca la parte de la cuota destinada al pago de intereses es bastante más alta que la destinada a reducir la deuda. Adelantar el importe equivalente a tres cuotas puede suponer reducir el préstamo en un año. Si decidimos reducir cuota apenas notaremos variación por que el efecto se ve diluido entre el gran numero de cuotas que aún nos quedan por pagar. Siempre habrá que tener en cuenta que si en su momento decidimos contratar la hipoteca a un plazo determinado y nuestros ingresos no se han incrementado desde entonces, bajar la cuota tampoco sería tan mala solución.

Fuente: http://www.bloghipotecario.com

Los tipos de interés se mantienen al 4%

En la reunión de hoy del Banco Central Europeo se ha anunciado, como auguraban los pronósticos, que los tipos de interés se quedan como estaban, es decir, en el 4%. Una decisión esperada por los expertos, que tenían más interés en escuchar el discurso por si dejaba entrever actuaciones futuras.Y el discurso tampoco ha destacado nada nuevo. La situación inflacionaria sigue siendo mala, de hecho el mes pasado el dato interanual se sitúo en el 2,6%, la cifra más alta en dos años. Pero los tipos no se suben por la crisis financiera, que todavía colea.



Trichet ha dicho que el BCE tiene todos los mecanismos monetarios preparados para combatir la inflación, pero que antes hay que valorar muy cuidadosamente la situación financiera. Es decir, que si no hubiera crisis ya habría subido los tipos, pero la hay. Y mientras esta sea más grave que la inflación no va a hacer nada.

Los pronósticos siguen igual. Los tipos se quedan como están este año y posiblemente también el próximo.

Fuente: http://www.elblogsalmon.com

Los juzgados de Málaga reciben ya casi un embargo por impago de hipoteca al día

El número de hipotecas que acaban en los juzgados de Málaga porque quienes las contrataron no pueden pagarlas es cada día más alarmante. En todo el 2006, sólo llegaron a este extremo 239, mientras que hasta octubre de este año ya se han contabilizado 255.

Por tanto, casi cada día (28,3 al mes) uno de los pisos comprados con un crédito al banco llega ante el juez con un embargo bajo el brazo. El año pasado, sólo se produjeron 19,9 por cada 30 días. embargos

Causas. «Hay una relación directa entre el número de parados y ejecuciones hipotecarias», explica Ángel Yagüe, coordinador del Instituto Andaluz de estudios Financieros (IAEF). Aun así, también influyen la subida de los tipos de interés y el aumento generalizado de los precios (incluso en los bienes de primera necesidad). «Pero lo último que se deja de pagar es la cuota hipotecaria», agrega Yagüe.

¿Cómo evitarlos? Sólo existe una posibilidad que recoge la Ley de Enjuiciamiento Civil. Si se trata de la vivienda habitual, es posible pagar las cuotas pendientes –al tercer mes de impago, los bancos suelen dar parte al juzgado– como si no hubiera pasado nada. «Sólo se pagarían dichos plazos, sus intereses de demora y las costas judiciales», afirma Yagüe.

Un 33% máximo. El sector financiero tasa el dinero máximo que debe dedicarse a la compra de una vivienda en un tercio de la renta disponible por la unidad familiar. Un porcentaje que está bastante alejado del que ponen en práctica los malagueños:_«Hoy día, lo más frecuente en la provincia es que se dedique más del 40% e, incluso, el 50%», según IAEF.

Antes de que la entidad bancaria amenace con la ejecución del embargo, suele dejar un margen de tres cuotas impagadas. Aunque, en muchos casos, depende del director y de la sucursal. «El Banco de España obliga a los bancos a catalogar ese crédito casi como fallido, por lo que se convertiría en algo perdido, un gasto para la entidad», explican desde IAEF. Y para algunos directores tener uno fallido es un problema profesional. Por eso, intentan retrasar lo máximo posible la acción de recobro.

Fuente: http://www.20minutos.es

La banca española tiene 1.000 millones en hipotecas basura

Las entidades financieras españolas han negado, una por una, en las últimas semanas que tengan implicación alguna con las hipotecas basura de Estados Unidos. El propio Emilio Botín, según Efe, dijo ayer que el sistema financiero español "no está afectado en absoluto".

Parece que algo sí. El Banco de España ha reconocido que en junio tenían 1.000 millones invertidos en esos activos, el 0,03% de su patrimonio.Al supervisor del mercado financiero español, esta cuantía le parece "completamente marginal" y "prácticamente nula", porque -a su juicio- apenas puede afectar a la rentabilidad y solvencia del sector, al que ve, además, bien preparado para superar la crisis.

La cifra, sin embargo, no es tan irrelevante si finalmente se traduce en pérdidas, ya que representa el 6,4% de los beneficios del primer semestre, cuando las entidades financieras españolas ganaron 15.529 millones, un 25,6% más.

Hay que recordar que el 20% de las hipotecas concedidas en EEUU durante 2006 fueron hipotecas basura y en el 42% de ellas había escasa o ninguna verificación, según Caixa Catalunya.

Los morosos crecen un 22,9%

Junto a su riesgo en hipotecas de difícil cobro de Estados Unidos, las entidades españolas están viendo cómo aumentan los créditos morosos en España. Entre junio de 2006 y junio de 2007, crecieron un 22,9%, hasta 17.817 millones, lo que elevó tres centésimas la morosidad y la situó en el 0,65%. El Banco de España tampoco está preocupado por esta evolución y la considera consecuencia lógica del aumento del crédito y la subida de tipos de interés.

Los que más han incrementado la morosidad han sido las familias en sus hipotecas y las constructoras y promotoras inmobiliarias, aunque ninguno de los casos supera el 0,5%.El Banco de España dice que la morosidad seguirá creciendo los próximos meses, pero sin llegar al 4% que alcanzó en la crisis inmobiliaria de 1993.

Fuente: http://www.publico.es

Como pagar menos a Hacienda... legalmente

A continuación os mostramos las opciones que tenemos para que llegado el momento de hacer nuestra declaración de la renta, Hacienda no nos de un buen palo. Eso sí, ¡tienes como plazo máximo el 31 de diciembre!

Alquiler de vivienda. Los menores de 35 años que paguen más de un 10% de sus ingresos anuales para alquilar su vivienda, pueden recibir de vuelta un 10% del importe anual hasta 300 euros. Si, además, pertenecen a una familia numerosa, pueden convertirse en 600 euros.

Compra de vivienda. Si nos decidimos a comprar una residencia como vivienda habitual, tenemos derecho a una devolución del 15% del importe con un tope de 9.015,18 euros. Haber pedido un crédito hipotecario por más de la mitad del importe total de la vivienda y demostrar que no podremos pagar un 40% de éste en los próximos tres años nos dará derecho al mismo tipo de devolución con el mismo tope. También, tener abierta una "cuenta-vivienda" nos permite deducir un 15% de lo que ingresemos cada año. Aunque hay que tener cuidado, pues, según la comunidad en que residamos, tenemos la obligación de adquirir una vivienda con ese dinero en un plazo de 5 o 6 años. En caso contrario, tendremos que abonar las deducciones aplicadas y, además, intereses de retraso.

Reformas en la vivienda habitual. Aquellas reformas en nuestra residencia habitual que puedan justificarse como dirigidas a "mantener el uso normal de la vivienda, así como la sustitución de bienes como la calefacción o el ascensor", nos traerá de vuelta un 15% de lo invertido en ellas, también con un tope de 9.015,15 euros.

Planes de pensiones. Las aportaciones realizadas durante el año sirven para reducir la base imponible, con un tope de 10.000 euros, aunque la cantidad desgravable no podrá superar el 30% de los rendimientos del trabajo. Este límite asciende a 12.500 euros o el 50% de las rentas del trabajo para los mayores de 50 años.

Acciones en bolsa. En general, no compensará vender los títulos adquiridos hace menos de un año y sí deshacernos de los adquiridos hace más de 12 meses.

Autónomos. En su declaración trimestral del IVA, pueden descontarse el IVA de aquellas facturas que hayan abonado durante el ejercicio de su profesión. Así, por ejemplo, la adquisición de material de oficina o los gastos de transporte pueden quedar exentos del pago del IVA siempre que sean justificados de este modo.

Donaciones. Las donaciones a instituciones sin ánimo de lucro ofrecen jugosas ventajas. Con carácter general, tienen una deducción del 20%, que se amplía al 25% en programas prioritarios de mecenazgo, como la restauración de catedrales. Asimismo, las donaciones a fundaciones y asociaciones declaradas de utilidad pública tienen una deducción del 10%.

Ceuta y Melilla. Sus contribuyentes tienen la posibilidad de reducir el 50% de la cuota íntegra de los ingresos obtenidos en esos territorios. Las comunidades autónomas pueden además aprobar deducciones con ciertos límites. La lista de resquicios para aligerar las cargas fiscales incluye las cuotas sindicales y las que se abonan al colegio profesional, hasta un máximo de 300,51 euros.

Cerca de la jubilación. Si Hacienda aprieta, hay que saber que, si alargamos la vida laboral más allá de los 65 años, las reducciones por trabajo serán el doble.

Si no podemos acogernos a ninguna de las anteriores deducciones, podemos ahorrar todos los meses para ajustar cuentas con Hacienda el próximo verano. También queda la opción de pedir que nos aumenten la retención y cobrar menos cada mes.

Fuente: www.elpais.com

El Euribor baja en octubre pero encarece las hipotecas 910 euros al año

Comentamos hace unos días que el Euribor no subió con respecto al mes pasado terminando el mes de octubre en un 4,647%. Un dato favorable para aquellos que tienen una hipoteca pero que no deja de ser un espejismo.

Y es que como bien decimos, el Euribor ha bajado con respecto al mes pasado... pero las hipotecas se revisan cada 6 ó 12 meses (normalmente), con lo que las hipotecas que tengan que ser revisadas próximamente verán incrementada su cuota.

En concreto, para una hipoteca media, según los datos ofrecidos por el Instituto Nacional de Estadística (INE), 152.333 euros a 26 años de plazo, con un diferencial de 0,75%, la cuota mensual pasaría de 833,44 a 909,34 euros. Vamos, una subida de 75,9 euros más al mes o 910 euros añadidos a lo largo de todo un año.

Habrá que ver la evolución del Euribor para ver si el dato de octubre es puntual, o se inicia un nuevo ciclo bajista motivado seguramente por las decisiones tomadas también al otro lado del charco en la Reserva Federal (FED) y seguidas por el Banco Central Europeo (BCE).

La vivienda se ha convertido en el mayor problema de los españoles

La vivienda se ha convertido en el principal problema de los españoles según las encuestas del Centro de Investigaciones Sociológicas (CIS). Históricamente el principal problema de los españoles ha sido el terrorismo o el paro. Pero el problema de la vivienda con su burbuja inmobiliaria han relegado al terrorismo y al paro a la segunda y tercera posición.

En concreto, el barómetro realizado el pasado mes de septiembre demuestra que la vivienda es citada como un problema por el 37,3 por ciento de los entrevistados, seguida, por el terrorismo y el paro, cada uno con el 35 por ciento de las respuestas.

Para elaborar esta encuesta, el CIS entrevistó a 2.481 personas de 237 municipios entre el 24 y el 30 de septiembre.

También los datos de la encuesta apuntan a un empeoramiento de la percepción que los ciudadanos tienen de la situación económica, porque si en julio era “mala o muy mala” para el 25%, ahora lo es para el 29,5%.

La situación económica es “buena” o “muy buena” para el 23% de los encuestados, frente al 27,1 que la calificaba así hace dos meses; el 45,9% la ve como “regular” y para el 29,5 es “mala o muy mala”.

Fuentes: http://www.cincodias.com, http://www.finanzas.com y http://www.abc.es

Bienvenido a la realidad inmobiliaria. Estas (probablemente) bien jodido (Parte II)

Siguiendo con el artículo que presentamos ayer, sobre el despertar inmobiliario de algunos jóvenes (y no tan jóvenes), hoy vamos a contar otro caso de un amigo bien jodido también...

Pongámonos en antecedentes. El es un joven de 33 años. Acaba de firmar un contrato indefinido, pero no es para tirar cohetes. No se si llegará siquiera a ser mileurista. Tiene pareja. Acaba de llegar a Madrid después de terminar sus estudios, y estará buscando (me imagino) trabajo. Se plantean irse a vivir juntos... pero esta vez de alquiler.

Y aquí es donde empiezan todos sus quebraderos de cabeza... Se han apuntado a unos pisos de protección de su ayuntamiento (él), al igual que otros 18.500 jóvenes, y la suerte no ha estado con ellos. Comprarse una casa/piso es prohibitivo, al menos den su situación actual, en la que él está pagando un coche (y seguirá pagándolo durante 2 años más) y me imagino que no deben tener muchos ahorros... o tal vez cercanos a cero.

Empiezan a buscar piso de alquiler por los periódicos clásicos (vamos, el segundamano). Y llaman a alguno que creen que pueden pagar. Y de nuevo, se llevan otro palo: EL PUTO AVAL BANCARIO y precios que empiezan en unos 600 euros, que para una sóla nómina, está un tanto chungo para poder pagar el alquiler y comer si no se tiene un buen sueldo, o un par de sueldos normalitos.

Así que no les queda otra cosa que intentar mejorar laboralmente, ella encontrar trabajo cuanto antes, y empezar a buscar todas las ayudas disponibles.

También tendrán que mirar a ver si pueden ayudarles en provivienda, o a ver si encuentran un chollo en idealista.com. Pero me parece más que difícil la emancipación en esta situación.

La única solución posible que se pueden plantear es buscar otro trabajo complementario, ¿vender el coche?, vivir en casa de los padres... porque esta es la cruda realidad.

Bienvenido a la realidad inmobiliaria. Estas (probablemente) bien jodido (Parte I)

Desde hace tiempo tenía pensado escribir un artículo como este, en el que relatar un hecho que ya he visto en unas cuantas ocasiones de gente que se empieza a interesar por la vivienda, o más que eso, que quiere una casa, sin tener ni idea del actual problema que estamos sufriendo, y que tras echar un vistazo, se caga vivo con el panorama.

Lo que más me ha costado es encontrar un título suficientemente significativo para el artículo, pues el contenido es fácil de encontrar, lamentablemente.

Así que vamos con el temita, que tiene miga.

Hace tiempo (año o año y medio) me encontré en el trabajo con un compañero que tenía claro una cosa: el se iba a comprar una vivienda al año siguiente. Ya estaba mirando viviendas, a ver cual le gustaba más. Le hacían tilín los chalets... Vamos, que no era tonto (o tal vez si? jajajaja). Lo curioso es que no le asustaban los precios, y eso que no creo que tuviera un sueldo superior al de cualquier mileurista...

El caso es que cuando ya vio algo que le gustó, empezó su despertar inmobiliario y descubrió la autentica pesadilla que hay ahí fuera (o como decían en los expedientes X: la verdad está ahí fuera). Tras una única visita a un banco, en el que debieron de pasárselo de puta madre con las cuentas que le hicieron:

• Mileurista.


• Sin ahorros.


• Soltero.


• Contrato por el momento temporal.


• Valor del piso a comprar... pongamos 300.000 euros.

No se lo podía creer. Le denegaban el crédito y le proponían que se buscase una novia para pagar la hipoteca...

Me imagino que buscaría una segunda opinión con igual resultado, pues obviamente nadie le iba a dar un crédito en esa situación. Y buenos mal, porque me imagino que si no ahora no tendría ni para comer... aunque siempre quedaría la casita de papas.

Por otro lado, yo ya vivía de alquiler desde hace tiempo, y le proponía buscarse algo más asequible con esta formula. Pero claro, alquilar es tirar el dinero, y como tu eres tonto y yo no, yo quiero comprarme una casa...

Me imagino que mucha gente tendrá amigos y conocidos con casos similares. Me gustaría que los comentaseis en los comentarios, pues me parece que es un hecho generalizado.

Mañana seguiremos con la segunda entrega de este artículo.